• Main Page / Головна
  • Newsline / СТРІЧКА НОВИН
  • Archive / АРХІВ
  • Contacts / Контакти
  • RSS feed
  • This online newspaper has been in publication since September 9, 2005
  • Зачем банку смарт-карты EMV
    2005-12-01 11:20:00

    Трудно переоценить появление в 1996 году стандарта EMV. Разработанный совместно Europay, MasterCard и VISA он положил конец хаосу в развитии платежных приложений смарт-карт приведя процесс к общему знаменателю.

    Этим стандартом регламентируется функциональность универсального приложения для дебетовой или кредитной карточки и устанавливаются соответствующие правила для карточки и терминала при реализации и обслуживании этого приложения. Согласно EMV, приложение может иметь некоторые возможности контроля за авторизациями в режиме off-line, но полноценным кошельком его назвать нельзя. Наряду со стандартизацией платежного приложения, в рамках EMV сделан огромный шаг вперед с точки зрения защиты от подделки по сравнению с общепринятой магнитной полосой.

    К сожалению, EMV не настолько строг как этого хотелось бы разработчикам программного обеспечения. По всей видимости, создатели стандарта испытывали на себе серьезное давление со стороны производителй смарт-карт и пытались за счет смягчения требований обеспечить соответствие уже существовавших тогда карт разрабатываемому стандарту. Не получилось. И карты разрабатывали новые и программистам задали задачу требованиями вроде: "В данной ситуации карточка должна вернуть 'A', но может вернуть и 'B'. Но если она вернула 'C', то это не ошибка, необходимо попытаться продолжить выполнение транзакции с 'C'". Поэтому написание программного обеспечения, например, для POS-терминала превращается в нетривиальную задачу, что в конечном итоге явилось одним из факторов, достаточно долгое время сдерживавшим широкое внедрение EMV смарт-карт. Но об этом ниже.

    По моему глубокому убеждению основная ценность смарт-карт стандарта EMV заключается не в самом EMV-приложении. Да, эти карты практически невозможно подделать или скопировать, да, есть возможности по контролю за количеством последовательных авторизаций в off-line, но эти неоспоримые преимущества актуальны для эмитентов с большой эмиссией у которых потери от мошенничества в разных формах составляют значительные суммы и заставляют задуматься над инвестированием в новые технологии для снижения этих потерь.

    Главный плюс при использовании смарт-карт EMV заключается в новых бизнес-возможностях, открываемых дополнительными приложениями, которые могут размещаться совместно с EMV-приложением на чипе. Это могут быть и денежные кошельки (e-purse), разного рода товарные кошельки или бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID) и другие приложения. В принципе, набор приложений ограничивается только объемом памяти карточки. Нужно только сразу оговориться, что VISA и MasterCard разрешают размещать на своих карточках не все приложения. С loyalty, идентификационными приложениями, приложениями для безопасного доступа в Интернет проблем нет. Ни VISA, ни MasterCard не хотят видеть по соседству со своим приложением, будь то VSDC или M-chip, конкурирующие приложения. В частности, получение разрешения на размещение собственного денежного кошелька на этих карточках мне видится весьма проблематичным.

    Внедряя карточки EMV банк может предложить своим клиентам весьма привлекательный инструмент в виде смарт-карты с помощью которой можно оплачивать покупки в магазинах, получать деньги в банкоматах, совершать безопасные платежи в Интернет, накапливать очки для получения скидок в магазинах, иметь доступ к своему счету с домашнего компьютера и т.д. Эти возможности сейчас уже не только и не столько вопрос престижа, а вопрос удержания существующих и привлечения новых клиентов, если хотите - выживания и построения прибыльного бизнеса в новых условиях.

    А изменения уже не за горами. Несколько лет внедрение EMV проходило достаточно вяло в силу, как мне кажется, двух основных причин. Первая заключается в революционном характере изменений в технологии, привносимых EMV. Производители карточек, оборудования и программного обеспечения в условиях низкого спроса со стороны банков не особенно торопились реально поддерживать EMV. Вторая причина - дороговизна смарт-карт и, как следствие, низкая их привлекательность с точки зрения бизнеса.

    Тем не менее, реально 'процесс пошел' в 2000 году. Уже все производители смарт-карт предлагают сертифицированные VISA и MasterCard EMV смарт-карты с различными объемами памяти. Разработчики программного обеспечения один за другим объявляют о поддержке этих карточек в том или ином виде. Начались пилотные проекты по реализации универсального кошелька на базе спецификаций CEPS (Common Electronic Purse Specification). Американские банки вслед за английскими начали масштабную эмиссию EMV смарт-карт. На волне спроса карточки получают новые возможности и одновременно дешевеют становясь все более и более доступными.

    Появились очень интересные чипы, использующие принцип так называемой " ьной машины" для выполнения приложений, разработанных на Java или C. Java Card и Multos реализуют принцип 'разработано один раз, работает везде', оттесняя в прошлое разработку приложений 'под заказчика' для какой-то конкретной карточки определенного производителя. В принципе, эмитент может выбирать из множества готовых приложений те, которые нужны его клиентам и загружать эти приложения в карту не заботясь об особенностях системы команд карты, правилах организации ее файловой системы и т.д. Загрузка дополнительных приложений может быть организована и в процессе использования карты клиентом, например, с помощью мобильного телефона, оборудованного соответствующим устройством. И хотя не все проблемы здесь еще окончательно решены, мне кажется, что дальнейшее развитие индустрии смарт-карт пойдет именно этим путем.

    Ясно, что для реализации всех этих возможностей требуется соответствующее программное обеспечение. Поскольку технологические изменения носят радикальный характер, то и подходы в построении этого программного обеспечения должны быть соответствующими. Банку нужно получить не просто программный продукт для выпуска и обслуживания смарт-карт, а инструмент, позволяющий оперативно внедрять те или иные услуги. А вот как раз с этим у существующих систем, мягко говоря, определенные проблемы. Они просто не предназначены для работы в таком режиме. То, что было актуально при их проектировании и создании 20, 10 или даже 5 лет назад сейчас безнадежно устарело. Наиболее яркий пример - ситуация с BASE24. Действительно лучший в мире 'фронт' для обслуживания карточек с магнитной полосой стремительно утратил популярность. Кто бы мог себе такое представить три года назад? Клиентам уже недостаточно просто механизма авторизации, поддержки банкоматов и POS-терминалов. Им нужна полноценная работа с различными приложениями смарт-карт, поддержка электронной коммерции, доступа из Интернета и т.д. Причем эти возможности должны быть не просто 'прилеплены' кое-как сбоку по принципу 'лишь бы как-то работало и ладно', а органично вписаны в систему. Вывод напрашивается сам собой - наступает время качественно иных процессинговых систем следующего поколения, построенных на новых принципах.

    Благодаря высоким темпам развития технологии то, что казалось сказкой вчера, стало былью уже сегодня. Завтра откроет новые возможности о которых мы сегодня можем только мечтать. А поскольку подготовка и реализация самого простого проекта EMV требует, по моим оценкам, никак не меньше года напряженной работы, то задумываться о построении системы выпуска и обслуживания EMV смарт-карт заинтересованным банкам необходимо уже сейчас. Это с одной стороны. С другой - при грамотной реализации проекта затраты на его реализацию окупятся сторицей и выведут банк на качественно новый уровень работы как с пластиковыми картами, так и с клиентами вообще.

    Инф. e-commerce

    -

    e-finance.com.ua

    Увага!!! При передруку матеріалів з E-FINANCE.COM.UA активне посилання (не закрите в теги noindex або nofollow, а саме відкрите!!!) на портал "Фінансові новини E-FINANCE.COM.UA" обов'язкове.

    WARNING! When reprinting materials from E-FINANCE.COM.UA, it is mandatory to include an active link (not closed in noindex or nofollow tags) to the portal "Finansovi novony E-FINANCE.COM.UA" that remains open.

    WARNUNG!!! Beim Nachdruck von Materialien von E-FINANCE.COM.UA ist ein aktiver Link (nicht geschlossen in Noindex- oder Nofollow-Tags, sondern offen!!!) zum Portal „Finansovi novony E-FINANCE.COM.UA“ obligatorisch.

    OSTRZEZENIE!!! Podczas przedrukowywania materialow z E-FINANCE.COM.UA, aktywny link (nie zamkniety w tagach noindex lub nofollow, ale raczej otwarty!!!) do portalu "Finansovi novony E-FINANCE.COM.UA" jest obowiazkowy.

    Внимание!!! При перепечатке материалов с E-FINANCE.COM.UA активная ссылка (не закрытая в теги noindex или nofollow, а именно открытая!!!) на портал "Финансовые новости E-FINANCE.COM.UA" обязательна.

    E-FINANCE.COM.UA
    E-mail: info@e-finance.com.ua

    © E-FINANCE.COM.UA. Усі права захищені. При використанні інформації в електронному вигляді активне посилання на e-finance.com.ua є обов'язковим. Думки авторів можуть збігатися з позицією редакції. За зміст реклами відповідальність несе рекламодавець. Права на інформацію належать e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. Alle Rechte vorbehalten.
    Bei der Nutzung von Informationen in elektronischer Form ist ein aktiver Hyperlink zu e-finance.com.ua erforderlich. Die Meinungen der Autoren stimmen möglicherweise nicht mit der redaktionellen Haltung überein. Für den Inhalt der Anzeigen ist der Werbetreibende verantwortlich. Die Informationsrechte liegen bei e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. All rights reserved.
    When utilizing information in electronic format, an active hyperlink to e-finance.com.ua is required. The opinions of the authors may not align with the editorial stance. The advertiser is responsible for the content of advertisements. Information rights belong to e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. Wszelkie prawa zastrzeżone.
    Podczas korzystania z informacji w formacie elektronicznym wymagane jest aktywne hiperłącze do e-finance.com.ua. Opinie autorów mogą nie pokrywać się ze stanowiskiem redakcji. Za treść ogłoszeń odpowiada reklamodawca. Prawa informacyjne należą do e-finance.com.ua.

    © E-FINANCE.COM.UA. Все права защищены.
    При использовании информации в электронном формате активная гиперссылка на e-finance.com.ua обязательна. Мнения авторов могут не совпадать с позицией редакции. Рекламодатель несет ответственность за содержание рекламных объявлений. Права на информацию принадлежат e-finance.com.ua.